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Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur, aussi appelée assurance de prêt, est une garantie qui protège l'emprunteur et sa famille en cas d'impossibilité de rembourser le crédit immobilier. Elle couvre les risques de décès, d'invalidité, d'incapacité de travail et parfois de perte d'emploi.

Bien que non obligatoire légalement, cette assurance est systématiquement exigée par les banques pour l'octroi d'un crédit immobilier. Elle représente une sécurité tant pour l'établissement prêteur que pour l'emprunteur et ses proches.

Les garanties essentielles

L'assurance emprunteur comprend plusieurs types de garanties pour couvrir différents risques :

• Décès : Remboursement du capital restant dû en cas de décès de l'assuré
• PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : Prise en charge si l'assuré ne peut plus exercer d'activité
• IPT (Invalidité Permanente Totale) : Couverture en cas d'invalidité supérieure à 66%
• ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : Prise en charge des mensualités pendant l'arrêt de travail
• Perte d'emploi : Garantie optionnelle couvrant le chômage involontaire

La délégation d'assurance

Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez le droit de choisir votre assurance emprunteur en dehors de celle proposée par votre banque. Cette délégation d'assurance peut vous permettre de réaliser des économies substantielles.

La loi Hamon (2014) et l'amendement Bourquin (2018) ont renforcé ce droit en permettant la résiliation et le changement d'assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire du contrat.

Pour être acceptée, l'assurance externe doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque, selon le principe d'équivalence des garanties.

Comment est calculé le coût ?

Le coût de l'assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs :

• L'âge de l'emprunteur : Plus l'âge est élevé, plus le risque et le coût augmentent
• L'état de santé : Évalué via un questionnaire médical ou des examens
• La profession : Certains métiers à risque peuvent majorer les tarifs
• Le montant et la durée du prêt : Plus le capital et la durée sont importants, plus le coût augmente
• Les garanties choisies : ITT, perte d'emploi... augmentent le coût

Le taux peut être fixe (sur le capital initial) ou dégressif (sur le capital restant dû). Les assurances externes proposent généralement des taux plus avantageux que les contrats bancaires.

Les formalités médicales

L'assureur évalue le risque santé de l'emprunteur selon le montant du prêt et l'âge :

• Questionnaire de santé : Obligatoire, il doit être rempli avec sincérité
• Examens médicaux : Peuvent être demandés selon l'âge et le montant assuré
• Droit à l'oubli : Certaines pathologies n'ont plus à être déclarées après guérison
• Convention AERAS : Facilite l'accès à l'assurance pour les personnes ayant eu des problèmes de santé

La loi du 28 février 2022 a réduit le droit à l'oubli à 5 ans pour les anciens malades du cancer et de l'hépatite C, et supprimé le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000€.

Conseils pour bien choisir

Pour optimiser votre choix d'assurance emprunteur :

• Comparez les offres : Utilisez un comparateur ou faites appel à un courtier
• Vérifiez les exclusions : Lisez attentivement les conditions générales
• Adaptez les garanties : Choisissez selon votre profil et vos besoins
• Négociez le taux : N'hésitez pas à faire jouer la concurrence
• Pensez à la résiliation : Vous pouvez changer chaque année pour économiser